credit-risk-message-bubble-word-cloud-collage-business-concept-background-credit-risk-message-bubble-word-cloud-collage-business-216251701

<h3>ما هي مخاطر الائتمان؟</h3>
تحدث عندما يقترض شخص ما المال ولا يسدده، تُقدَم القروض على أساس الأعمال التجارية أو قدرة الشخص على الالتزام بالدفع (الدين والفائدة) ويبذل المقرضون لمعرفة الإمكانيات المالية للمقترض وتحدد المخاطر التي قد تؤدي للتخلف عن السداد في المستقبل.
<h3>النقاط الرئيسية</h3>
<ul>
 	<li> مخاطر الائتمان هي مخاطر مالية محددة يتحملها المقرضون عندما يقدمون الائتمان للمقترض.</li>
 	<li> يسعى المقرضون إلى إدارة المخاطر عبر تصميم أدوات قياس لتحديد مخاطر التخلف عن السداد، ثم من خلال استراتيجيات التخفيف لتقليل خسارة القروض إذا حدث تخلف عن السداد.</li>
 	<li> تعد معايير منح الائتمان الخمسة مفيدة لمعرفة المخاطر وتحليل الائتمان بصورة أفضل.</li>
</ul>
<a href="https://www.ibelieveinsci.com/wp-content/uploads/0-BDioIm0dJ-_zW1_3.jpg"><img class="aligncenter size-full wp-image-123077" src="https://www.ibelieveinsci.com/wp-content/uploads/0-BDioIm0dJ-_zW1_3.jpg" alt="" width="1400" height="840" /></a>
<h3>إدارة مخاطر الائتمان</h3>
إنها عملية متعددة الخطوات، ويمكن تقسيمها إلى فئتين رئيسيتين: القياس والتخفيف.
<h3>قياس مخاطر الائتمان</h3>
تقاس مخاطر الائتمان بواسطة المقرضين الذين يستخدمون أدوات تقدير المخاطر المسجلة وتختلف حسب الشركة أو الولاية، وتستند إلى ما إذا كان المدين مقترضًا شخصيًا أو تجاريًا، غالبًا في القرض الشخصي سيرغب الدائنون بمعرفة الوضع المالي للمقترض، هل لديهم أصول أو مطلوبات أخرى، ما هو دخلهم، وكيف يبدو تاريخهم الائتماني.

يعتمد القرض الشخصي على الضمان الشخصي والضمانة. ومن ناحية أخرى، فإن القرض التجاري أكثر تعقيدًا، إذ يقترض الكثير من عملاء التجارة مبالغًا بالدولار أكبر من القرض الشخصي.

يتطلب تصنيف المخاطر للمقترض التجاري مجموعة من التقنيات النوعية والكمية وتشمل فئات التقييم النوعي للمخاطر ما يلي:
<ul>
 	<li> معرفة ما يحدث في بيئة الأعمال الاقتصادية.</li>
 	<li> تحليل الصناعة التي يعمل فيها المقترض.</li>
 	<li> تقييم الأعمال التجارية بما في ذلك ميزاتها التنافسية واستراتيجيات تنمية الإدارة.</li>
 	<li> تحليل ومعرفة الإدارة والملكية (إذا كانت الشركة خاصة) ويتضمن ذلك سمعة الإدارة ودرجات الائتمان الشخصية للمالك.</li>
</ul>
ويعرف التحليل المالي بأنه الجزء الكمي من تقييم مخاطر الائتمان، إذ يُقيم المقرضون مجموعة متنوعة من نسب الأداء والنسب المالية لمعرفة الإمكانية المالية العامة للمقترض، واستنادًا إلى تقنيات تحليل الملكية الخاصة بالقرض والنماذج ومعايير الاكتتاب سوف يحقق تقييم الائتمان للمقترض درجة، ويمكن تسمية النتيجة بعدة أسماء مختلفة.

مثلًا، يشار إلى الدين العام على أنه ضمن التصنيفات الائتمانية أو تصنيف الدين (مثل AAA, BB+، وما إلى ذلك)؛ بالنسبة للمقترضين الشخصيين.

تصنف النتيجة الاحتمالية بتخلف المقترض عن السداد بأنه كلما كانت النتيجة أفضل قل احتمال تخلف المقترض، وكلما انخفضت النتيجة زاد احتمال التخلف.
<h3>التخفيف من مخاطر الائتمان</h3>
قد تؤدي مخاطر الائتمان إلى خسائر في القروض إذا لم يُخفف بصورة مناسبة وتؤثر هذه الخسائر سلبًا في أرباح شركات الخدمات المالية، هذه بعض الأمثلة على استراتيجيات التي يستخدمها المقرضون للتخفيف من مخاطر الائتمان:
<h3>هيكل الائتمان</h3>
يمكن التخفيف من مخاطر الائتمان بصورة جزئية عبر تقنيات هيكلة الائتمان، وتشمل عناصر هيكل الائتمان الاستهلاك، والاستخدام النوعية والضمان الإضافي.

مثلًا، إذا كان المقترض أكثر عرضة للمخاطر فقد يضطر إلى قبول فترة استهلاك أقصر من المعتاد وربما سيطلب من المقترض تقارير مالية أكثر.
<h3>تحليل الحساسية</h3>
يحدث تحليل الحساسية عندما يجري المقترض تغييرات الائتمان المقترح لمعرفة كيف ستبدو مخاطر الائتمان للمقترض إذا أصبحت الظروف المفترضة واقعية ومن الأمثلة على ذلك، لنفترض أن المقرض ينوي تقديم ائتمان بسعر الفائدة 5% لذلك قد يرغبون بمعرفة المقاييس الائتمانية للمقترض 7% أو 8% في حالة زيادة المعدلات المادية ويسمى أحيانا "السعر المؤهل"، وربما المقرض ينوي إعطاء المقترض قرضًا مدته 10 سنوات فقد يرغبون بمعرفة شكل المقاييس الائتمانية إذا كان هذا القرض لمدة 6 أو 7 سنوات (في حال تغيرت الظروف وأراد المقرض تسريع سداد القرض).
<h3>الضوابط على مستوى المحفظة</h3>
قد تستخدم المؤسسات المالية والمقرضون غير المصرفيين ضوابط على مستوى المحفظة وذلك لتخفيف مخاطر الائتمان وتشمل الاستراتيجيات مراقبة ومعرفة نسبة الإجمالي والقروض التي تعد نوعًا من الائتمان أو نسبة الإجمالي للمقترضين والتي تمثل درجة معينة من المخاطر.
<ul>
 	<li> المثال الأول: أجمع فريق إدارة المخاطرة في أحد البنوك على أن سوق الإسكان (العقارات) سيواجه عوائق على مدار 12-18 الأشهر القادمة ولكي تكون استباقيًا فقد تتغير الرهون العقارية ذات الملفات الشخصية عالية المخاطر (كنسبة من إجمالي القرض على مستوى الشركة) إلى ما لا يزيد عن س% ليجمع الائتمان المستحق.</li>
 	<li> المثال الثاني: يتوقع فريق إدارة المخاطر أن الركود قد لوح في الأفق وذلك استنادًا على الدورة الاقتصادية، قد تسعى إلى تقييد تقديم القروض لبعض المقترضين مع درجة مخاطر أقل من س.</li>
</ul>
<h3>معايير منح الائتمان الخمسة</h3>
إن الإطار الذي يستخدم عادة للمساعدة في معرفة وقياس تخفيف مخاطر الائتمان هو 5Cs.
<ul>
 	<li> الشخصية: إذا كان مقترضًا شخصيًا، فأي نوع من الأشخاص هم؟ وهل لديهم تاريخ ائتماني جيد؟ أما مع المقترضين التجاريين فتوصف الشخصية بسمعة إدارة الشركة ومصداقيتها وتشمل الشخصية ملكية الشركة إذا كانت خاصة.</li>
 	<li> القدرة: تشير إلى قدرة المقترض على تحمل التزامات الديون وخدمتها ويكون لكل من المقترضين بالتجزئة والتجاريين وتستخدم نسب خدمة الديون والتغطية المختلفة. أما بالنسبة للمقرضين التجاريين يأتي دورهم بمعرفة الميزة التنافسية للمقترض نظرًا إلى قدرته بالحفاظ على هذه الميزة أو تنميتها ستؤثر في المستقبل في قدرة المقترض بالتوليد النقدي.</li>
 	<li> رأس المال: غالبًا ما يوصف رأس المال بأنه ثروة المقترض أو القوة المالية الإجمالية وسيسعى المقرضون إلى معرفة نسبة الديون وحقوق الملكية التي تدعم قيمة الأصول، ومن المهم أيضًا معرفة: هل يمكن المقترض الحصول على أموال بديلة من مكان آخر؟ هل هناك شركات ذات صلة لديهم سيولة؟ هل هناك أحد الوالدين أو أحد أفراد الأسرة يستطيع تقديم ضمان للمقترض الشخصي الذي ربما ليس لديه تاريخ ائتماني قديم؟</li>
 	<li> الضمانة: جزء أساسي من هيكلة القروض وذلك لتخفيف مخاطر الائتمان ومن المهم معرفة قيمة الأصول ومكان وجودها ومدى سهولة نقل الملكية وما هي الأصول الثابتة المناسبة.</li>
 	<li> الظروف الاقتصادية العامة: تشير الظروف إلى الهدف من الائتمان، الظروف الخارجية والقوى الأخرى في البيئة الخارجية التي قد تشكل مخاطر للمقترض ويمكن أن تشمل العوامل السياسية، عوامل الاقتصاد الكلي، الدورة الاقتصادية. أما بالنسبة للمقترضين من المؤسسات التجارية لديهم تحديات خاصة بالصناعة وتطورات اجتماعية وتكنولوجية تؤثر في الميزة التنافسية.</li>
</ul>
<strong>اقرأ أيضًا:</strong>

<a href="https://www.ibelieveinsci.com/%d9%85%d8%a7-%d9%87%d9%88-%d8%a7%d9%84%d8%a8%d9%86%d9%83-%d8%a7%d9%84%d8%a7%d8%b3%d8%aa%d8%ab%d9%85%d8%a7%d8%b1%d9%8a%d8%9f/">ما هو البنك الاستثماري؟</a>

<a href="https://www.ibelieveinsci.com/%d9%85%d8%a7-%d9%87%d9%88-%d8%a7%d9%84%d8%a8%d9%8a%d8%b9-%d8%a7%d9%84%d9%85%d9%83%d8%b4%d9%88%d9%81%d8%9f/">ما هو البيع المكشوف؟</a>

ترجمة: نوال اليازجي

تدقيق: تسبيح علي

<a href="https://corporatefinanceinstitute.com/resources/knowledge/finance/credit-risk/?fbclid=IwAR3csnZeDkLXk4UZHyonSPXEt_4D42os4ItzdZzhQi3SkvNebhYDxCye5x8">المصدر</a>

ما هي  مخاطر الائتمان؟

Screenshot-2022-09-20-152853

لقد صاغ علماء الاقتصاد العالم الحديث من نواح كثيرة، وتتخذ الحكومات اليوم خيارات سياسية استجابة للبيانات التي تصدر عنهم كالناتج المحلي الإجمالي والتضخم، وتستخدم شركات وسائل التواصل الاجتماعي رؤيتهم حول السلوك البشري لابتكار ميزات جديدة لتشجع الناس على استخدام منصاتهم، وعلماء الاقتصاد في صميم كل شيء بدءًا من تحفيز مطوري الطاقة المتجددة لبناء المزيد من عنفات الرياح إلى تنظيم سلوك عمالقة التكنولوجيا مثل غوغل وفيسبوك، ولكن هذا ليس سوى جانب واحد من القصة، فالشيء الغريب في علم الاقتصاد هو أنه حتى حين يتفق الأكاديميون من علماء الاقتصاد على شيء مهم فإن بقية العالم غالبًا يتجاهلون استنتاجاتهم تمامًا. هل هذه النتائج غير بديهية مثلًا أو أنها غير عملية أو هناك شيء آخر؟ فيما يلي خمسة أمثلة تمكنك من اتخاذ القرار بنفسك:

<a href="https://www.ibelieveinsci.com/wp-content/uploads/AdobeStock_498176576.png"><img class="aligncenter size-full wp-image-123255" src="https://www.ibelieveinsci.com/wp-content/uploads/AdobeStock_498176576.png" alt="" width="2048" height="852" /></a>
<h3>1- ضمان أقل سعر يعني أنك ستدفع الكثير في نهاية المطاف</h3>
يقدم تجار التجزئة هذه الأنواع من تعهدات الأسعار طوال الوقت فيقولون: «إن وجدت هذا المنتج أرخص في مكان آخر سنجعل الثمن متماثلًا».

نرى هذا الأسلوب في كل مكان، في البقالة إلى محلات الأثاث والصيدليات، قد يبدو هذا الضمان للوهلة الأولى أنه في صالح الزبائن، لكن الكثير من الدلائل تشير أن هذا الأمر هو طريقة التجار للتواطؤ للحفاظ على سعر مرتفع، فعندما يعرض البائع سعرًا منخفضًا فإنه يفعل ذلك لجذب المستهلكين لأنه أرخص من منافسيه، لكن من خلال التزامك بتخفيض الأسعار في كل مرة يقدم فيها منافسك خصمًا، يعرف زبائنك أنهم يستطيعون القدوم إليك ويستفيدون من السعر ذاته، لذلك ليس لدى المنافس ما يكسبه من تقديم تلك العروض وتبقى الأسعار مرتفعة، ومن المثير للاهتمام أن علماء الاقتصاد يرون تواطؤ المستثمرين مع بعضهم غير قانوني، لكن مقارنة الأسعار تسمح بهذا الأمر وهي قانونية في كل مكان.
<h3>2- غالبًا ما يستفيد أصحاب العقارات من الدعم الإسكاني الذي يعطى للمستأجرين</h3>
إن إحدى المبادئ الأولى التي يدرّسها علماء الاقتصاد لطلابهم هو أن الأشخاص الذين يتلقون الإعانة ليسوا بالضرورة من يستفيد منها. فمثلًا في دراسة في فرنسا عام 2006 تبين أن أصحاب العقارات حصلوا على أكثر من ثلاثة أرباع الدعم الإسكاني المقدم للمستأجرين. مرد الأمر هو أن دعم الإسكان شجع العائلات على الانتقال إلى منازل أكبر وحث الطلاب في تلك العائلات على الاستقلال في وقت مبكر. نظرًا لأن عدد المنازل في السوق بقي ثابتًا كان التأثير الرئيسي لهذا الطلب زيادة أسعار الإيجار للمنازل الكبيرة وسكن الطلاب، وبالنتيجة تحويل أموال الضرائب إلى الناس الأقل احتياجًا.

بالمقارنة بدراسة آثار خفض الإنفاق على الإسكان في المملكة المتحدة في 2011-2012، طالبت الأسر التي تستأجر منازل أكبر بمنازل أصغر، ما أدى إلى انخفاض الأسعار وإلحاق الضرر بملاك العقارات أكثر من غيرهم. من ناحية أخرى، كانت الأسر الأكثر فقرًا تعيش بالفعل في مساكن مستأجرة صغيرة جدًا بالنسبة لاحتياجاتها، لذا لا يمكنها الانتقال إلى مكان أصغر. ولهذا السبب، لم يكن لديهم خيار سوى قبول امتصاص خفض الإنفاق هذا بأنفسهم.

في كل من المثالين السابقين في فرنسا والمملكة المتحدة نرى أنه كان على الحكومة ببساطة أن تمنح المستأجرين المال وتدعهم يقررون ما يجب فعله به، بتلك الطريقة سيكون الناس قد اختاروا أنسب مكان للإقامة وأنفقوا أي مال متبقي على أشياء أخرى، مثل طعام أو تعليم أو رعاية صحية أفضل.
<h3>3- تكاليف المعيشة ليست سببًا وجيهًا لتجنب فرض الضرائب على التلوث</h3>
ارتفعت أسعار الغاز والوقود في أعقاب الغزو الروسي لأوكرانيا، ما جعل السائقين يدفعون أكثر لشراء الوقود بينما تكافح العديد من العائلات لتدفع فواتير الكهرباء، ولمواجهة هذه الأزمة قدمت دول أوربية مثل فرنسا خصومات على الوقود لتساعد الناس، لكن في كثير من الحالات تكون روسيا هي المورد وبذلك فهي تزيد الميزانية العسكرية لفلاديمير بوتين ولا تقدم شيء للمساعدة بشأن انبعاث غاز الكربون.

بدلاً من ذلك، يود معظم علماء الاقتصاد فرض تعريفات جديدة على النفط الروسي لتضع سعرًا تكلفة تمويل الحرب وحث الشركات والمستهلكين على التحول إلى مصادر طاقة أخرى، وبالوسع بعد ذلك استخدام الإيرادات لمساعدة الناس مباشرةً إما بخفض الضرائب أو بتمويل الضمان الاجتماعي. بينما يحدث العكس تمامًا في المملكة المتحدة، ويضطر المستهلكين إلى دفع المزيد من التأمين الوطني في حين تُخفَّض رسوم الوقود.
<h3>4- غالبًا ما يكون السياسيون أكثر مصداقية في المفاوضات</h3>
لإقناع الناس بالثقة بك لفعل شيء ما، فإن أحد الاقتراحات هو عدم تغيير رأيك لاحقًا، وهذا هو السبب في أن البنوك المركزية مستقلة عن الحكومات بحيث يعتقد المستثمرون أنهم لا يتلاعبون بمعدل الفائدة لتحقيق مكاسب انتخابية. ولكن مع ذلك، في معظم الأمور تحجم الحكومات عن تفويض اتخاذ القرار إلى مؤسسات مستقلة، ومثال ذلك ما حدث في فرنسا في فترة 2009-2017، إذ أنفقت الحكومة المليارات على البنية التحتية اللازمة لكي تفرض ضرائب على النقل بالشاحنات ولكن في الفترة التي سبقت الانتخابات تراجعت عن ذلك، ولو فُوِّض تتفيذ الضريبة لمؤسسة مستقلة تعتمد آراء علماء الاقتصاد لما حدث الفشل الذريع.

في مثال آخر، أطلقت المملكة المتحدة مؤخرًا صندوق الرخاء المشترك ليحل محل الأموال التي خصصها الاتحاد الأوروبي لمناطقها الأشد فقرًا، أصبح النظام الجديد أكثر مركزية من ذي قبل ومن الصعب معرفة كيفية الوصول إلى مستويات التمويل السابق، قد تكون صناديق التنمية الإقليمية المركزية عرضة للمحاباة والمحسوبية السياسية ما يقلل من مصداقية خطط الحكومة لرفع مستوى البلاد.
<h3>5- المستثمرون يخالفون القانون باستمرار</h3>
لا توجد صيغة للتنبؤ بالتغيرات قصيرة المدى في قيمة الأصول المالية، ومن المؤكد أن بعض الاستثمارات تجلب أموالًا أكثر من غيرها وبالتأكيد يوجد خسارات مالية، لكن أي شخص يطلب منك الوثوق بها لكسب أموال أكثر على المدى البعيد فإنه يكذب أو يعرف شيئًا لا يعرفه بقية الناس. هذا ما يسمى بالتداول الداخلي، ومع أنه يحدث في غالب الأحيان فهو مخالف للقانون، خلال الأزمة المالية عام 2008 مثلًا حقق المستثمرون المرتبطون سياسيًا أرباحًا أكثر مما جناه الآخرون، لأنهم يعرفون أين ستنفق الحكومة أموالًا أكثر. قد تكون القصص عن العباقرة الماليين ممتعة أكثر من الحقيقة، لكن هذا لا يعني أنها صحيحة على الدوام.

<strong>اقرأ أيضًا:</strong>

<a href="https://www.ibelieveinsci.com/ما-هو-الاقتصاد-و-كيف-يؤثر-على-حياتنا؟/">ما هو الاقتصاد و كيف يؤثر على حياتنا؟</a>

<a href="https://www.ibelieveinsci.com/ما-هو-علم-الاقتصاد-ولماذا-ندرسه-؟/">ما هو علم الاقتصاد ولماذا ندرسه ؟</a>

ترجمة: نوال اليازجي

تدقيق: يوسف صلاح صابوني

مراجعة: محمد حسان عجك

<a href="https://theconversation.com/five-things-that-economists-know-but-sound-wrong-to-most-other-people-182698">المصدر</a>

خمسة مفاهيم يعلمها علماء الاقتصاد لكنها تبدو خاطئة للعامة

life_insurance

وفقًا لتقرير قياس التأمين الصادر عن المجموعات الصناعية LIMRA و LIFE HAPPEN عام 2020 ، فإن هناك 41 مليون شخص في الولايات المتحدة الأميركية يقولون إنهم بحاجة إلى تأمين على الحياة ولكنهم لا يملكونه ويمكن تفسير ذلك بأن الناس يميلون إلى المبالغة في تقدير تكلفتها.

يمكن للتصورات حول القدرة على تحمل التكاليف والقيمة أن تمنع الناس من شراء تأمين على الحياة، وقد قال أكثر من نصف المشاركين في تقرير إن قيمة بوليصة التأمين على الحياة 250 ألف دولار لشخص سليم يبلغ من العمر 30 عامًا، ستكلف 500 دولار سنويًا أو أكثر ولكن متوسط القيمة يقارب 160 دولار سنويًا ويعد هذا تناقضًا كبيرًا في التكلفة المتخيلة مقابل التكلفة الفعلية.

فيما يلي تفاصيل أكثر حول ما تحتاج معرفته للحصول على أفضل تأمين على الحياة و لتتمكن من اتخاذ أفضل قرار.

<a href="https://www.ibelieveinsci.com/wp-content/uploads/pr_10652_6cee25ee_image_story.jpg"><img class="aligncenter size-full wp-image-123590" src="https://www.ibelieveinsci.com/wp-content/uploads/pr_10652_6cee25ee_image_story.jpg" alt="" width="1272" height="824" /></a>
<h3>ما التأمين على الحياة؟</h3>
هو عقد بين المؤمّن عليه وشركة التأمين ويكون مقابل أقساط التأمين، وستدفع شركة التأمين مبلغًا إجماليًا يعرف باسم استحقاق الوفاة للمستفيدين بعد وفاة المؤمّن عليه. ويمكن المستفيدين استخدام الأموال لأي غرض يختارونه. وجود بوليصة تأمين على الحياة يضمن بقاء عائلتك في منزلهم و دفع ثمن الأشياء التي قد خططت لها.

يوجد نوعان أساسيان من التأمين على الحياة: مؤقت ودائم. التأمين الدائم على الحياة يوفر تغطية مدى الحياة بينما المؤقت يغطي فترة زمنية محددة .
<h3>الأنواع الرئيسية للتأمين على الحياة:</h3>
<h4> التأمين المؤقت:</h4>
إضافة إلى أنه من أكثر أنواع التأمين على الحياة بأسعار معقولة فإنه أيضًا الأكثر شيوعًا وذلك وفقًا لتقرير مقياس التأمين فإن نسبة المشتركين تصل الى 71% ، ويوفر تغطية لفترة محدودة من الوقت وتبقى أقساط التأمين بنفس المبلغ طوال مدة البوليصة، الخيارات النموذجية هي أن أطول بوليصة هي 10 15 20 25 أو 30 ، إذا وافتك المنية ضمن مدة البوليصة فبإمكان المستفيدين منك تقديم طلب والحصول على أموال إعانة الوفاة وتكون معفاة من الضرائب.

فور انتهاء مدة البوليصة قد تتمكن من تجديد التغطية لعام واحد والمعروفة بإسم التجديد المضمون لكن المعدل يرتفع في كل عام جديد.
<h4> التأمين الدائم على الحياة:</h4>
يكون أغلى تكلفة من التأمين المؤقت لأنه يوفر تغطية مدى الحياة.

تتراكم القيمة النقدية على أساس الضرائب المؤجلة طوال مدة البوليصة وتعتبر جزءًا مدخرًا، إذ يمكن الاقتراض مقابل القيمة النقدية أو إجراء سحب ويمكن الحصول على القيمة النقدية دون أي رسوم إذا قررت إنهاء البوليصة، قد تتراكم قيمة النقود ببطء على مدى عدة سنوات لذلك لا تتوقع الحصول على الكثير من الأموال بسرعة.
<h3>توجد عدة أنواع للتأمين على الحياة:</h3>
<h4> التأمين مدى الحياة:</h4>
يوفر استحقاق وفاة ثابتًا وترتفع القيمة النقدية بمعدل العائد المضمون ويدفع أرباحًا تُستخدم لتقليل مدفوعات الأقساط أو تضاف إلى القيمة النقدية.
<h4> التأمين الشامل على الحياة:</h4>
غالبًا هو أكثر مرونة من التأمين مدى الحياة إذ يمكن تغيير الأقساط ومزايا الوفاة ولكن ضمن حدود معينة، تزداد القيمة النقدية اعتمادًا على نوع البوليصة، على سبيل المثال ستكون القيمة النقدية لـ 500 S.P مرتبطة بمؤشر الحياة العامة المتغيرة للاستثمار ويمكن اختيارها وإدارتها.
<h4> تأمين الدفن:</h4>
هو بوليصة صغيرة مدى الحياة مع إعانة وفاة صغيرة وتكون غالبا بين 5000 و 25000 دولار، وذلك لتأمين تكاليف الجنازة والنفقات النهائية.
<h4> التأمين على الحياة وأنت ما زلت حيًا:</h4>
يؤمن شخصين ببوليصة واحدة وعادةً ما يكونا زوجين وعندما يموت الزوجان تدفع البوليصة استحقاق الوفاة للمستفيدين، يكون جزءًا من خطة مالية أكبر لتمويل الائتمان أو دفع ضرائب عقارية فيدرالية.
<h3>كيفية اختيار نوع الوثيقة المناسب للتأمين على الحياة</h3>
قد يبدو من الصعب اختيار نوع الوثيقة المناسب بسبب توفر جميع خيارات التأمين على الحياة لذلك ابدأ بالاختيار بين المؤقت والدائم، التأمين المؤقت مناسب إذا كنت بحاجة للتأمين على الحياة لفترة محدودة أو تريد تأمين سنوات عملك «بديل الدخل» ويعد التأمين المؤقت خيارًا جيدًا إذا كانت ميزانيتك محدودة لأنه يوفر الحماية لفترة زمنية محدودة، وإن المعدلات ستكون أقل من التأمين الدائم ولكن قد تتغير احتياجات التأمين مع مرور مراحل الحياة المختلفة لذلك فإن العديد من بوليصات التأمين على الحياة قابلة للتحول إلى تأمين دائم.

يمحنك التأمين المؤقت خيار التحول إلى التأمين الدائم دون إعادة تقديم أو إجراء فحص طبي. من ناحية أخرى ستكون بوليصة التأمين الدائم مستمرة طوال الحياة، فإذا كان ازدياد القيمة النقدية مهمًا لك فابحث عن خيار التأمين لدائم، أما إذا أردت الاستفادة منه فقط سيكون الأفضل لك وضع أموالك في الادخار أو الاستثمار.

عمومًا تعود أي قيمة نقدية إلى شركة التأمين لأنها ليست مخصصة للمستفيدين لأنهم يحصلون على إعانة وفاة فقط ومع ذلك تقدم بعض أنواع البوليصات مزايا وفاة وقيمة نقدية ولكن تكون بسعر أعلى.
<h3>تكلفة التأمين على الحياة</h3>
تختلف تكلفة التأمين اختلافًا كبيرًا ويعتمد ذلك على عدة عوامل مختلفة وأحد أكبر هذه العوامل هو نوع التأمين الذي تختاره. مثال: يعد التأمين المؤقت أقل تكلفة من التأمين الدائم وبنفس مبلغ التغطية.

هذه بعض العوامل الشائعة التي تؤثر على أسعار التأمين على الحياة:

العمر: كلما كنت اصغر سنًا، انخفض سعر التكلفة.

الجنس: وفقًا للمركز الوطني للإحصاءات الصحية فإن متوسط العمر المتوقع للإناث أطول من عمر الذكور بما يقارب الخمس سنوات، هذا يعني أن الرجال يدفعون أكثر من النساء مقابل التأمين على الحياة.

الصحة: لها تأثير كبير على معدلات التأمين على الحياة، إذ تقيّم شركة التأمين الحالة الطبية السابقة والحالية لحساب متوسط العمر المتوقع.

نمط الحياة: إن سجل المروري والسجل الجنائي والمهن الخطيرة -مثل الغوص- قد تؤدي إلى ارتفاع تكلفة التأمين على الحياة.
<h3>كيفية حساب مبلغ تغطية التأمين على الحياة</h3>
هناك قاعدة حسابية جيدة لحساب مقدار التغطية:
<ol>
 	<li> تُجمع جميع النفقات المراد تغطيتها مثل بدل دخل العمل والقرض العقاري ونفقات الجامعة.</li>
 	<li>ومن المجموع أعلاه، تُطرح المبالغ التي تستخدمها العائلة لتغطية تلك النفقات ولكن اترك مدخرات التقاعد إذا كانت زوجتك أو زوجك سيحتاج لها لاحقًا، سيكون الرقم الناتج هو مقدار التأمين على الحياة الذي ستحتاج إليه. ربما سيبدو مرتفعًا ولكن عروض تسعيرات التأمين مجانية وبذلك تستطيع أن تشتري ما يمكنك تحمله لأن السعر بعد عدة سنوات سيعتمد على التقدم بالعمر والظروف الصحية.</li>
</ol>
<h3>كيفية الحصول على أسعار التأمين على الحياة</h3>
وفقًا لتقرير قياس التأمين فإن 17 % من الناس لا يستطيعون تحمل التكاليف وفي الوقت نفسه فإن العديد من المستهلكين يبالغون في التكلفة، إن الطريقة الوحيدة لمعرفة ما تدفعه هي الحصول على عروض الأسعار لعدد قليل من الشركات وسيعرف الوكيل الخبير ما هي الشركات التي تميل لتقديم أفضل أسعار بناءً على عمرك وصحتك ومبلغ التغطية المطلوب، وسوف يسألك عن عمرك وصحتك واستهلاك التدخين وصحة العائلة وسجل القيادة وعن أي مهن أو هوايات خطيرة.

عندما يعجبك عرض الأسعار بإمكانك بدء طلب رسمي والإجابة على المزيد من الاسئلة التفصيلية وتقديم طلب الحصول على نوع البوليصة، كمية التغطية ومقدارها «إذا كنت تشتري تأمينًا مؤقتًا على الحياة».

فور تقديم الطلب قد تطلب بعض الشركات فحصًا طبيًا ويمكنك إجراء هذه الفحوصات في منزلك، عملك وفي بعض الأحيان بمكتب الفحص المحلي.

يختلف الوقت لمعالجة الطلب حسب الشركات و نوع البوليصة:

تقدم بعض الشركات تأمينًا سريعًا يتضمن موافقة فورية للأشخاص المؤهلين الذين تقل أعمارهم عن 60 سنة وليس لديهم مشاكل صحية.

تستخدم بعض الشركات «الاكتتاب السريع» لتخطي الفحص الطبي ومعالجة الطلبات خلال يوم أو أسبوع.

تستخدم بعض الشركات عملية تقليدية مع فحص طبي وموافقة تستغرق أكثر من شهر.
<h3>كيف تختار المستفيدين؟</h3>
المستفيد من التأمين على الحياة هو الشخص الذي يمكنه المطالبة باستحقاق الوفاة بعد وفاة المؤمن عليه. ويمكن اختيار العديد من المستفيدين وتحديد النسبة المئوية التي سيحصلون عليها. أيضًا يجب إضافة المستفيدين المحتملين الذين سوف يحصلون على إعانة وفاة إذا توفي المستفيدون الأساسيون،
لا يحدد جميع الناس مستفيدين، فبعضهم يحدد أشخاصًا «مؤتمنين» بإنشاء صندوق معيشة قابل للإلغاء واختيار مستفيدين للتأكد من استخدام الأموال حسب رغبة المؤمن عليه لأغراض خيرية مثل رعاية الأطفال.

إذا تقرر تحديد مؤتمنين، فيجب العمل مع محامٍ ومخطط مالي جيد ومن الضروري تحديث خيارات المستفيدين ومراجعتها بانتظام، فمثلًا، قد تؤثر أحداث الحياة كالزواج والطلاق في الخيارات. إجراءات التغيير هذه لن تؤثر في مبلغ التأمين على الحياة.
<h3>كيف يقدّم المستفيد الطلب؟</h3>
شهادة الوفاة: لبدء إجراءات المطالبة سوف تحتاج لتقديم النسخة المصدقة من شهادة الوفاة ولن ترسل شركة التأمين الشهادة مرة أخرى لذلك قد ترغب بطلب عدة نسخ أصلية إذا كنت بحاجتها.

الاتصال بالشركة على الفور: في حين أنك ستكون مشغولًا عند وفاة أحد أفراد أسرتك ولكن كلما اتصلت أسرع بشركة التأمين، تمكنت من الحصول على المال بسرعة.

التحقق من استكمال جميع إجراءات الطلب: بمجرد الانتهاء من جميع الأوراق المطلوبة تأكد من إرفاق جميع المستندات التي تتضمن استمارة الطلب وشهادة الوفاة.

عادةً ما يتم دفع المطالبات في غضون ثلاثين يومًا بعد تلقي الشركة جميع المستندات اللازمة، كل ما عليك معرفته هو اسم الشركة والاتصال بهم للمطالبة بالتغطية، لهذا السبب من المهم إخبار المستفيدين أن لديك بوليصة وإخبارهم بشركة التأمين، وأن شركات التأمين ملزمة تعاقديًا بالدفع للأشخاص المستفيدين من البوليصة.

<strong>اقرأ أيضًا:</strong>

<a href="https://www.ibelieveinsci.com/ما-هي-تغطية-التأمين؟/">ما هي تغطية التأمين؟</a>

<a href="https://www.ibelieveinsci.com/كم-تبلغ-تكلفة-التأمين-الصحي-في-الولايا/">كم تبلغ تكلفة التأمين الصحي في الولايات المتحدة الأميركية؟</a>

ترجمة : نوال اليازجي

تدقيق: رغد أبو الراغب

<a href="https://www.forbes.com/advisor/life-insurance/how-it-works/">المصدر</a>

نوال اليازجي

الأعمال

ما هي مخاطر الائتمان؟

خمسة مفاهيم يعلمها علماء الاقتصاد لكنها تبدو خاطئة للعامة

كيف يعمل التأمين على الحياة؟