credit-cycle

تصف الدورة الائتمانية مراحل وصول المقترضين إلى الائتمان. تبدأ الدورات الائتمانية أولًا بفترات يسهل فيها الاقتراض نسبيًا، لتميزها بانخفاض نسبة الفائدة وشروط الاقتراض وازدياد كمية الائتمان المتوفرة، ما يحفز التوسع العام للنشاط الاقتصادي، ويرافق هذه الفترات ما يسمى الانكماش في توفر النقد.

خلال فترة الانكماش في الدورة الائتمانية، ترتفع نسبة الفائدة وتصبح متطلبات الإقراض أكثر صرامة، ما يعني توفر ائتمان أقل من أجل القروض التجارية وقروض السكن وقروض شخصية أُخرى.

تستمر فترة الانكماش حتى انحسار المخاطر على المؤسسات المُقرضة، ففي أي وقت تصل فيه الدورة إلى أقصى انخفاض لها تعود لتجديد الائتمان مرةً أخرى.

هام: تعد الدورة الائتمانية واحدةً من الدورات الاقتصادية المتكررة التي يحددها الاقتصاديون.
<h2>أسس الدورات الائتمانية:</h2>
يُحدَّد توفر الائتمان بواسطة مخاطره وأرباح المقرضين، فكلما انخفضت المخاطر وزادت أرباح المقرضين، زادت رغبتهم في تقديم القروض، وقد تقل نسبة المخاطر خلال الإقبال الكبير على الائتمان في الدورة الائتمانية، إذ ترتفع قيمة الاستثمارات في العقارات والأعمال التجارية، ومن ثم تتمكن الشركات المستدينة من سداد ديونها.

كذلك هو الحال للأفراد أيضًا، إذ تزداد لديهم الرغبة في الاقتراض من أجل الاستثمار أو الإنفاق، ويعود ذلك لقلة ثمن الأصول المالية واستقرار دخلهم أو ازدياده.

معلومة سريعة: إن معرفة موقعنا بدقة في الدورة الائتمانية يساعد المستثمرين ورجال الأعمال على اتخاذ قرارات أكثر واقعيةً بشأن استثماراتهم.

عندما يطرأ تغير في ذروة الدورة الاقتصادية، فإن الممتلكات والاستثمارات تنحدر قيمتها عمومًا، أو لا تعود بقدر كبير من الدخل، فتقل السيولة ولا تُسدَّد قيمة القروض.

تشدد البنوك لاحقًا في إجراءات الاقتراض وترفع سعر الفائدة، ويعود ذلك إلى المخاطرة المرتفعة لتخلف المقترض عن السداد.

أخيرًا، يقلل ذلك مصادر الائتمان المتاحة، وفي الوقت نفسه يقلل الطلب على القروض الجديدة، إذ يلغي المقترضون ميزانياتهم العمومية، معيدين بذلك الدورة الائتمانية إلى نقطة الوصول الدنيا.

<a href="https://www.ibelieveinsci.com/wp-content/uploads/credit-cycle-covid19-rankiapro.jpg"><img class="aligncenter size-full wp-image-92180" src="https://www.ibelieveinsci.com/wp-content/uploads/credit-cycle-covid19-rankiapro.jpg" alt="دورة الائتمان - الرغبة في الاقتراض من أجل الاستثمار أو الإنفاق - الدورات الائتمانية - الدورات الاقتصادية المتكررة - الدورة الائتمانية" width="833" height="521" /></a>

يعد بعض الاقتصاديين الدورة الائتمانية جزءًا لا يتجزأ من دورات عمل أكبر في الاقتصاد.

معلومة سريعة: يُعد الانكماش في الائتمان سببًا رئيسيًا في الأزمة الاقتصادية عام 2008.
<h2>أسباب الدورة الائتمانية الطويلة:</h2>
يكون متوسط الدورة الائتمانية عادةً أطول من دورة الأعمال التجارية في المدة، لأنها تستغرق وقتًا لإظهار العجز في قيمة أصول الشركة أو ممتلكاتها. بعبارة أُخرى، قد يوجد تمدد زائد في الائتمان من ناحية إجمالي المبلغ والمدة الزمنية، كما ثبت ذلك في العقد الماضي.

حدث ذلك أيضًا منذ الأزمة الاقتصادية، ففي الولايات المتحدة الأمريكية أصبحت العلاقة التقليدية لسياسة سعر الفائدة ودورة الائتمان في الاحتياطي الفيدرالي أكثر تعقيدًا.

سببت التغيرات في طبيعة الاقتصاد تأثيرًا في معدل التضخم مازال الزعماء السياسيون يحاولون فهمه، ما أدى إلى تعقيد قرارات سياسة سعر الفائدة، التي تؤثر في الدورة الائتمانية.

<strong>اقرأ أيضًا:</strong>

<a href="https://www.ibelieveinsci.com/?p=84726">ما هي آلية كشط بطاقة الائتمان ؟</a>

<a href="https://www.ibelieveinsci.com/?p=90565">البطاقات الائتمانية والاحتيال</a>

ترجمة: يوسف حمد

تدقيق: راما الهريسي

<a href="https://www.investopedia.com/terms/c/credit-cycle.asp">المصدر</a>

دورة الائتمان

loan-e1450497559334

اختر النوع الأفضل الذي يناسب حالتك الاقتصادية. تُستخدم الأموال المُقترَضة للكثير من الأغراض، من تمويل مشروع جديد إلى شراء خاتم الخطبة. لكن مع تنوع القروض المتاحة، أي نوع الأفضل؟ ولأي غاية علينا أخذ القرض؟

فيما يلي الأنواع الأكثر شيوعًا للقروض وكيفية عملها.
<h2>القروض الشخصية:</h2>
تتيح معظم البنوك والخدمة المباشرة من طريق الانترنت أو برنامج (Main Street) للإقراض قروضًا شخصية، وتُستخدم هذه المبالغ لكل شيء تقريبًا ابتداءً من شراء شاشة ذكية إلى سداد قيمة فواتير. هذه الطريقة تُعد مُكلفة للحصول على النقود لأن القرض دون ضمان، ما يعني أن المُقترِض لا يقدم أي مرهونات قابلة للحجز حال تخلفه عن السداد، كما هو حال قرض السيارة أو قرض الإسكان. غالبًا، يمكن الحصول على قرض شخصي من بضع مئات إلى بضعة آلاف من الدولارات شريطة السداد خلال فترة 2-5 سنوات.

يحتاج المُقترضون إلى بعض المستندات لإثبات الدخل وإثبات الممتلكات، التي بدورها يجب أن تعادل على الأقل مقدار المبلغ المُقترض. يكون الطلب عمومًا من صفحة واحدة أو صفحتين وتستغرق الموافقة عليه أو رفضه أيامًا قليلة.
<h2>أفضل الأسعار وأسوأها:</h2>
بلغ متوسط سعر الفائدة لقرض البنك التجاري مدة 24 شهرًا 10.21% في الربع الأخير من عام 2019 وذلك حسب البنك الاحتياطي الفيدرالي، وقد يكون سعر الفائدة أكبر بثلاثة أضعاف. تتراوح نسبة الفائدة السنوية للقرض الشخصي من 9.95% إلى 35.99%.

يمكن فقط الأشخاص الذين لديهم تصنيف ائتماني استثنائي وأصول ذات أهمية عالية أن يحصلوا على أفضل نسبة. أما أسوأ نسبة فتقع على عاتق من ليست لديهم خيارات إضافية.

يُعد القرض الشخصي حلًا مناسبًا لمن يريدون اقتراض مبالغ صغيرة نسبيًا ويستطيعون السداد في غضون سنتين.
<h2>القرض البنكي مقابل الضمان البنكي:</h2>
لا يُعد القرض البنكي هو نفسه الضمان البنكي. يمكن بنك ما أن يُصدر ضمانًا لطرف ثالث -كفالةً- نيابةً عن أحد زبائنه. إذا فشل الزبون في إتمام الالتزام التعاقدي مع الطرف الثالث يطالب الأخير البنك بالسداد. الضمان هو تسوية لعملاء البنك من أصحاب المشروعات الصغيرة.

يُمكن مؤسسة أو شركة أن تقبل عرضًا من مقاول، لكن شريطة أن يصدر بنك المقاول ضمانات الدفع حال أخلّ المقاول بالعقد.
<h2>البطاقات الائتمانية:</h2>
يحصل المستهلك على قرض شخصي في كل مرة يدفع بواسطة البطاقة الائتمانية. لا توجد فوائد للدفع حال دفع المستهلك كامل الرصيد المُستخدم في الحال. لكن في حال بقي جزء من الدين غير مدفوع تُحسب فائدة شهرية لحين سداد كامل المبلغ.

بلغ معدل الفائدة على البطاقة الائتمانية 16.88% سنويًا، وذلك في نهاية الربع الرابع من عام 2019. هذه النسبة أقل قليلًا مقارنةً بالربع الثاني من عام 2019 إذ كانت النسبة 17.14%، وللدقة كانت النسبة 16.86% في نهاية الربع الرابع من العام نفسه للبنك الاحتياطي الفيدرالي.

قد تتضخم قيمة الغرامة حتى قيمة أعلى بكثير للمستهلكين الذين تأخروا عن دفع قيمة مُستحقة واحدة. إذ قد تبلغ 31.49% على اثنتين على الأقل من بطاقات بنك HSBC الائتمانية.

<a href="https://www.ibelieveinsci.com/wp-content/uploads/Loan-Interest-Rates.jpg"><img class="aligncenter size-full wp-image-92845" src="https://www.ibelieveinsci.com/wp-content/uploads/Loan-Interest-Rates.jpg" alt="فهم أنواع القروض المختلفة - النوع الأفضل من القروض الذي يناسب حالتك الاقتصادية - القرض البنكي مقابل الضمان البنكي - البطاقات الائتمانية" width="709" height="338" /></a>
<h2>الدَّين المتجدد:</h2>
يكمن الاختلاف الكبير بين البطاقة الائتمانية والقرض الشخصي في كون البطاقة تمثل دينًا متجددًا، إذ يستطيع حامل البطاقة اقتراض النقود إلى الحد المسموح به تكرارًا والسداد لاحقًا.

البطاقات الائتمانية مريحة للغاية. وتتطلب التزامًا ذاتيًا لتجنب الإفراط في الإنفاق.

أظهرت الدراسات أن المستهلك يكون أكثر قابلية للإنفاق حين يستخدم البطاقة بدلًا من النقود السائلة. طلب لا يتعدى صفحة واحدة تجعل الأمور مريحة وتحصل على ائتمان بمبلغ 5000 إلى 10000 دولار.

قروض حقوق الملكية العقارية:

يستطيع من لديهم ملكية تامة لمنازلهم الاقتراض مقابل القيمة السوقية الحالية للممتلكات العقارية. أي يمكنهم الاقتراض بما يعادل قيمة ما يمتلكونه. في حال سُددت نصف قيمة القرض العقاري عندها يمكن هؤلاء الأشخاص اقتراض ما يعادل نصف قيمة المنزل، أو في حال ازدادت قيمة المنزل بنسبة 50% عندها يمكنهم اقتراض نسبة هذه الزيادة. باختصار، إن الفرق بين قيمة المنزل في السوق الحالية المفتوحة والمبلغ الذي ما يزال مُستحقًا لجهة القرض العقاري هو المبلغ الذي يمكن اقتراضه.
<h2>فائدة أقل، مخاطر أكبر:</h2>
الإيجابية الوحيدة للقرض السكني أن نسبة الفائدة عليه أدنى بكثير مقارنةً بالقرض الشخصي. بيّن استطلاع أجرته شركة ValuePenguin.comأن متوسط سعر الفائدة لقرض سكني بسعر ثابت مدة 15 عامًا ابتداءً من 5 فبراير 2020 كان 5.82%.

نتيجة للتغيرات التي طرأت عام 2017 من خفض معدلات ضريبة الدخل، أصبحت الفائدة على القرض السكني بمثابة اقتطاع ضريبي فقط حال استُخدمت النقود المُقترضة للشراء أو البناء أو تحسين ملموس على منزل دافع الضرائب الذي بدوره يحمي القرض، وذلك حسب مكتب ضريبة الدخل الأمريكي. الجانب السلبي أن المنزل يُعد رهنًا للقرض، وقد يفقد المُقترض منزله حال تخلف عن سداد القرض.

قد تُستخدَم عائدات القرض السكني لأي غرض، لكن تُستخدم غالبًا لتحديث المنزل أو توسعته. يجب على المستهلك المهتم بالقرض السكني أن يتذكر دائمًا درسين من الأزمة الاقتصادية عامي 2008-2009:
<ul>
 	<li> قيمة المنازل قد تنخفض أو ترتفع.</li>
 	<li> الوظائف معرضة للخطر في ظل الانكماش الاقتصادي.</li>
</ul>
<h2>التسهيلات الائتمانية لحقوق الملكية العقارية</h2>
يعمل التسهيل الائتماني لحقوق الملكية العقارية كما تعمل البطاقة الائتمانية، لكن يُستخدم المنزل في هذه الحالة ضمانًا. مُدد الحد الأقصى لمبلغ الاعتماد للمُقترض، إذ تُمكن الاستفادة من هذه التسهيلات أو إعادة الدفع أو إعادة الاستخدام ما دام الحساب مفتوحًا، وعادةً يستمر 10 - 20 سنة.

في حالة التسهيلات الائتمانية، تكون الفائدة معفاة من الضرائب، مثل قروض الأسهم العادية، لكن على العكس منها لا يتحدد سعر الفائدة وقت الموافقة على القرض، إذ يستطيع المقترض الوصول إلى النقود في أي وقت على مدى سنوات، لهذا فإن سعر الفائدة يكون متغيرًا، ويرتبط عادةً بمؤشر أساسي، كسعر فائدة مميز.
<h2>أخبار جيدة أو سيئة:</h2>
قد يكون معدل الفائدة المتغير خبرًا جيدًا أو سيئًا، خلال فترة ارتفاع الأسعار فإن رسوم الفائدة ستزداد على الرصيد المستحق. فصاحب المنزل الذي يقترض النقود لتركيب مطبخ جديد ويدفع تلك النقود خلال عدة السنوات، قد يتعثر بدفع فوائد أكثر من المتوقع فقط لأن سعر الفائدة المميز قد ارتفع. الجانب السلبي الآخر هو أن التسهيلات الائتمانية المتاحة قد تكون وفيرة والأسعار الابتدائية مغرية للغاية، لهذا قد يقتنع المستهلك بهذه العروض بسهولة.
<h2>السُلف النقدية للبطاقة الائتمانية:</h2>
عادةً ما تتضمن البطاقات الائتمانية مزايا السُّلَف النقدية، أيّ شخص لديه بطاقة ائتمانية لديه رصيد متجدد من النقود المتاحة في أي صراف آلي. تُعد هذه الطريقة مكلفةً جدًا للحصول على النقود.

مثلًا، تبلغ قيمة الفائدة على السُلف النقدية حال استخدام بطاقة فورتيفا الائتمانية 25-36%، اعتمادًا على نوع الائتمان الذي اخترته.

تُضاف أيضًا إلى السلف النقدية رسوم، تبلغ عادةً 3-5% على مبلغ السلفة أو 10 دولارات حدًا أدنى، وأسوأ من ذلك أن السلفة النقدية تذهب إلى رصيد البطاقة الائتمانية مراكمةً بذلك الفائدة من شهر إلى آخر حتى السداد.
<h2>مصادر أخرى:</h2>
يمكن الحصول على السُلف النقدية من مصادر أخرى أيضًا. من الملاحظ أن شركات إعداد الكشوف الضريبية قد تعرض سُلفًا مقابل استرداد ضريبة مصلحة الضرائب المتوقعة.

في كل الأحوال، إذا لم يوجد سبب قاهر فمن الأفضل ألا تتخلى عن جزء من استرداد الضريبة الذي تستحقه فقط لتحصل على النقود سريعًا.
<h2>قروض الأعمال الصغيرة:</h2>
قروض الأعمال الصغيرة متاحة في أغلب البنوك وكذلك من طريق إدارة الأعمال الصغيرة. تستقطب هذه الأنواع من القروض عمومًا الأشخاص الذين يرغبون في إطلاق مشاريع جديدة أو الأشخاص الذين يريدون التوسع في أعمالهم الحالية.

تُمنح هذه القروض بعد أن يُرسل صاحب العمل خطة مشروعه رسميًا للتدقيق والمراجعة، تتضمن شروط القرض عادةً ضمانًا شخصيًا، ما يعني أن ممتلكات صاحب العمل تُعَد ضمانًا حال تخلف عن سداد القرض. تتراوح فترة سداد هذه القروض عادةً بين 5 و25 سنة وتكون نسبة الفائدة في بعض الأحيان قابلة للتفاوض.

أثبت قرض الأعمال الصغيرة أنه لا غنى عنه لأكثر الشركات الناشئة. بكل الأحوال، فإن وضع خطة عمل والحصول على الموافقة عليها قد لا يكون بالأمر اليسير. تمتاز إدارة الأعمال الصغيرة بغناها بالموارد على الصعيد المحلي أو عبر الانترنت للمساعدة في إطلاق هذه الأعمال.

<strong>اقرأ أيضًا:</strong>

<a href="https://www.ibelieveinsci.com/?p=91339">من يحدد أسعار الفائدة؟</a>

<a href="https://www.ibelieveinsci.com/?p=90565">البطاقات الائتمانية والاحتيال</a>

<a href="https://www.ibelieveinsci.com/?p=47165">كيف تؤثر القروض المصرفية على صحتك؟</a>

ترجمة: يوسف حمد

تدقيق: عون حدّاد

مراجعة: أكرم محيي الدين

<a href="https://www.investopedia.com/articles/pf/07/loan_types.asp">المصدر</a>

فهم أنواع القروض المختلفة

602x338_cmsv2_f005ade0-0b9b-594c-b467-a7d7d9f12af3-5056184

قررت الأكاديمية الملكية السويدية للعلوم منح جائزة Sveriges Riksbank في الاقتصاد في ذكرى ألفريد نوبل لعام 2020 لكل من العالمين بول ميلجروم Paul R. Milgrom وروبرت ويلسون Robert B. Wilson من جامعة ستانفورد الأمريكية، وذلك لتحسيناتهم على نظرية المزاد واختراع أنواع مزاد جديدة؛ إذ حٓسنت اكتشافاتهم نظرية المزادات في الممارسة العملية.

لقد درس الفائزان بالجائزة لهذا العام كيفية عمل المزادات، وقد وضعا نظرياتهما موضع التنفيذ لتصميم مزادات جديدة للبضائع والخدمات التي يصعب بيعها بالطريقة التقليدية، كترددات الراديو. أفادت اكتشافاتهم البائعين والمشترين ودافعي الضرائب حول العالم.

أن تبيع شيئًا لمن يقدم أعلى سعر، أو أن تشتري شيئًا ممن يعرضه بأقل سعر، هو ما اعتاده الناس منذ آلاف السنين. تتغير ملكية الأشياء التي تقدر بمبالغ فلكية يوميًا في المزادات العلنية هذه الأيام، وذلك لا يقتصر فقط على الأشياء المنزلية كالتحف الأثرية والفن، بل يتعدى ذلك إلى الحراسة والمعادن والطاقة، حتى تزويدات المشاريع والجيش قد تحدث ضمن مزادات.

<a href="https://www.ibelieveinsci.com/wp-content/uploads/Econ_2020.jpg"><img class="aligncenter size-full wp-image-92913" src="https://www.ibelieveinsci.com/wp-content/uploads/Econ_2020.jpg" alt="جائزة نوبل في العلوم الاقتصادية لعام 2020 - العالمين بول ميلجروم وروبرت ويلسون من جامعة ستانفورد الأمريكية - نظرية المزادات في الممارسة العملية" width="603" height="416" /></a>

يحاول الباحثان باستخدام نظرية المزاد فهم النتائج من القواعد المختلفة للمزادات والأسعار النهائية ونوع المزاد. يكون التحليل صعبًا لكون المزايدين يتصرفون باستراتيجية مبنية على المعلومات المتاحة؛ يأخذ المزايدون في الحسبان ما يعرفونه بأنفسهم وما يعتقدون أن الآخرين يعرفونه.

طور العالم روبرت ويلسون نظرية المزادات للأشياء ذات القيمة المشتركة: قيمة غير محددة مسبقًا لكن هي ذاتها في نظر الجميع. مثل القيمة المستقبلية لترددات الراديو أو كمية المعادن في منطقة معينة. أظهر العالم ويلسون سبب ميل مقدمي العطاء العقلانيين إلى تقديم عروض شراء أقل من تقديراتهم للقيمة المشتركة: إنهم قلقون بشأن لعنة الفائز، وهي دفع الكثير ومن ثم الخسارة.

صاغ العالم ميلجروم نظرية أكثر عمومية للمزاد إذ تتضمن كلاً من القيم المشتركة، والخاصة التي تختلف من مقدم عرض إلى مقدم عرض آخر. درس العالم سلوك مقدمي العطاءات لعدد من أنواع المزادات المعروفة، موضحًا أن أحد أنواع المزادات سوف يمنح البائع ربحًا متوقعًا أعلى عندما يعرف المشاركون عن قيم بعضهم المقدرة خلال فترة تقديم العطاءات.

أرادت المجتمعات بمرور الوقت مشاركة أشياء معقدة بازدياد بين المستخدمين، كتصريح هبوط الطائرات وترددات الراديو. لهذا اخترع العالمان ميلجروم وويلسون أنواعًا جديدة لبيع الكثير من الأشياء المتصلة في نفس المزاد، نيابة عن البائعين المهتمين بمساهمات مجتمعية أوسع أكثر من تحقيق عائدات قصوى. في عام 1994، استخدمت السلطات الأمريكية لأول مرة أحد أنواع المزاد لبيع ترددات الراديو لمشغلي الاتصالات. حذت الكثير من الدول حذو أمريكا منذ ذلك الوقت.

يقول رئيس لجنة منح الجوائز بيتر فريدركسن: «بدأ الحائزان على جائزة الاقتصاد لهذا العام بالنظرية الأساسية ومن ثم استُخدمت نتائجهما في التطبيقات العملية، التي بدورها انتشرت في أرجاء العالم كافة. كانت اكتشافاتهما ذات فائدة كبيرة للمجتمع».

<strong>اقرأ أيضًا:</strong>

<a href="https://www.ibelieveinsci.com/?p=74289">جائزة نوبل بالاقتصاد 2019</a>

<a href="https://www.ibelieveinsci.com/?p=54240">جائزة نوبل في الاقتصاد 2018</a>

ترجمة: يوسف حمد

تدقيق: عون حدّاد

<a href="https://www.nobelprize.org/prizes/economic-sciences/2020/press-release">المصدر</a>

جائزة نوبل في العلوم الاقتصادية لعام 2020

1-5FBObjeM-t6kok0prSTPpg

أحدث علماء السلوك الاقتصادي ثورةً على النظرة النموذجية للطبيعة البشرية، فلم يعد يُفترض وجود أشخاص أنانيين بالكامل، لكنهم فقط يتصرفون وفقًا لاهتماماتهم.

[caption id="attachment_93010" align="aligncenter" width="926"]<a href="https://www.ibelieveinsci.com/wp-content/uploads/sadvsdv.jpg"><img class="size-full wp-image-93010" src="https://www.ibelieveinsci.com/wp-content/uploads/sadvsdv.jpg" alt="أناني أم متعاون أم لا تفهم قواعد اللعبة؟" width="926" height="598" /></a> أناني أم متعاون أم لا تفهم قواعد اللعبة؟[/caption]

تظهر مئات التجارب تعاون معظم الأشخاص وسعيهم إلى الحصول على القبول الاجتماعي، مفضلين التضحية بنجاحهم مقابل إفادة الآخرين، وهذا ما يسمى الإيثار. لكن إذا ثبتت صحة نتائج تلك التجارب فعلينا الاستغناء عن كتب الاقتصاد وعلم الأحياء التطوري! إذ تفترض النماذج الاقتصادية والتطورية أن الأفراد يتصرفون بأنانية عند وجود ما يصب في مصلحتهم، مع ذلك تشير التجارب إلى أن البشر على استعداد للتضحية بنجاحهم لآخرين لن يقابلوهم أبدًا، ما يميز البشر في مملكة الحيوان. قادت هذه النتائج المختصين للبحث في الأسلاف التطورية لهذا الإيثار الاستثنائي بإجراء هذا النوع من التجارب على مجموعات غير بشرية.

فهل تُعد تجارب الإيثار دليلًا على تميز البشر؟ ربما تقول دراستنا الجديدة عكس ذلك.

[caption id="attachment_93009" align="aligncenter" width="754"]<a href="https://www.ibelieveinsci.com/wp-content/uploads/srb.jpg"><img class="size-full wp-image-93009" src="https://www.ibelieveinsci.com/wp-content/uploads/srb.jpg" alt="هل يتقاسم الناس الثروة عمدًا؟" width="754" height="764" /></a> هل يتقاسم الناس الثروة عمدًا؟[/caption]
<h2>أي التجارب تبين وجود الإيثار ؟</h2>
للتحقق من الإيثار طلب الاقتصاديون السلوكيون من الناس المشاركة بألعاب تستخدم نقودًا حقيقيةً مع المخاطرة بخسارتها، تعرف إحدى هذه الألعاب بألعاب السلع العامة، وهي معيار اقتصادي تجريبي يستخدم سيناريوهات اقتصاديةً مجردةً ومماثلةً لمواقف الحياة الواقعية، مثل دفع الضرائب أو عمل مشترك بين الجيران لبناء سياج، يقرر اللاعب في الإصدار الأساسي للعبة مقدار المبلغ الذي سيساهم به مع اللاعبين الآخرين والمقدار الذي سيحتفظ به لنفسه.

أظهرت مئات الدراسات أن الناس عمومًا يساهمون بنصف نقودهم الافتراضية تقريبًا من أجل خيار غير أناني، لكن في كل مرة تُعاد فيها اللعبة يميل المشاركون إلى تقليص المبالغ المدفوعة. تكمن الميزة الإيجابية لهذه الألعاب المبنية على استطلاعات افتراضية في تجنب الناس الكذب حول ما يرغبون بفعله، إذ يجب عليهم تأكيد كلامهم بالأفعال، أما عيب هذه الألعاب فيتمثل في أنها قد تبدو مربكةً وغير مألوفة، فنحن لم نتطور للعب الألعاب المختبرية. هذا ما زاد احتمالية أن الأشخاص ليسوا من محبي الإيثار في بعض التجارب، لكنهم قد يكونون في الواقع مترددين أو مرتبكين أو عُرضةً لارتكاب الأخطاء عندما يحاولون كسب النقود فقط، يبرر ذلك عمومًا تناقص التعاون بمرور الوقت، إذ يتعلم الناس ممارسة اللعبة بطريقة أفضل. سنبحث عن الإجابة في دراستنا الحديثة.
<h2>أخطاء أم إيثار؟</h2>
يعني تصميم التجربة النموذجي أنه كلما فشل شخص في زيادة أرباحه فأنه يساعد اللاعبين الآخرين تلقائيًا، ما يصعب عملية تمييز الأشخاص المفيدين للمجتمع. لقد بدأنا دراسةً لنتحقق من هذه الصعوبة، تتضمن دراستنا تصميم لعبة تصدر الأخطاء فيها نتائج معاديةً للمجتمع تلقائيًا، إذ يعد أفضل شيء يمكن فعله ماليًا هو المساعدة المتبادلة بين المجموعة، ولقد وجدنا على نحو مفاجئ أن تلك الأخطاء لا تزال محتملةً، إذ يؤذي اللاعبون أنفسهم وكامل المجموعة في الوقت نفسه! التفسير المعتاد في هذه الحالة أن المتضامن مع المجتمع والمناهض له يلعبان تلك الألعاب معًا، لكننا نستنتج بسهولة أن هؤلاء الأشخاص غير مدفوعين بتأثير خياراتهم في الآخرين، على الأقل في هذا النوع من الألعاب التشاركية.

أوضحنا سابقًا أن مجموعات اللاعبين الذين علمنا بترددهم -لأننا لم نخبرهم التعليمات- واهتمامهم بمصلحتهم الذاتية -لأننا أخبرناهم بأنهم كانوا يلعبون ضد صندوق أسود عوضًا عن اللعب ضد مجموعة من الأشخاص- لعبوا اللعبة بالطريقة نفسها التي لعب بها الأشخاص الذين يعرفون التعليمات ويعلمون أنهم يلعبون مع أشخاص! يشير ذلك إلى أن الأشخاص في الألعاب الأساسية كانوا يلعبون دائمًا بالطريقة نفسها وليس بدافع من تصرفات الآخرين.

لم يتفق الجميع مع وجهة نظرنا، فقد جادل البعض بأن الأشخاص لديهم دوافع تضامنية للمجتمع تمكنهم من فهم اللعبة فهمًا تامًا، لكنهم اختاروا التعاون المشروط بإظهار الآخرين لتعاونهم أيضًا، يدعم ذلك دليل أن الأشخاص يميلون لتقليد ما يفعله الآخرون في هذه الألعاب.
<h2>التعلم من أخطائك</h2>
لقد حاولنا في دراستنا الجديدة توقع الوقت الذي يزيد فيه اللاعبون مساهمتهم أو ينقصونها اعتمادًا على نتائج جولاتهم السابقة، وفقًا لثلاثة قوانين سلوكية مختلفة يستطيع اللاعبون استخدامها، واختبرناها في ثلاثة إصدارات من اللعبة.

عَرَّفنا طريقة اللعب الوحيدة بالتعليم المعتمد على المكافأة، إذا يعتمد النجاح على ارتفاع مكاسب اللاعب، وتوقعنا أن اللاعبين سيستمرون بفعل الشيء نفسه ليحققوا هذا النجاح، ويعتمد الفشل على انخفاض هذه المكاسب بمرور الوقت، وعندها يغير اللاعبون سلوكهم ويبدلون الاستراتيجية، تناسب هذه القاعدة لاعبًا مترددًا من البداية ولديه نوع من الأنانية.

شرحت قاعدة التعليم المعتمد على المكافأة في إصدارات اللعبة الثلاثة قرارات الأفراد بمرور الوقت شرحًا واضحًا، أما القواعد السلوكية الأخرى التي تتضامن مع المجتمع، فلم تقدم أي شرح عن كيفية تصرف الناس، فقد حكم أحدهم على النجاح بكمية الأموال التي اكتسبها اللاعبون الآخرون، لكنها لم تشكل أهميةً لأي من الألعاب، وحكم آخر على النجاح بمقدار التعاون المتبادل بين رفاق المجموعة الواحدة، فكلما كانوا أكثر إيثارًا في المجموعة زاد إيثار الفرد.

كانت قاعدة التعاون المشروط مهمةً في اللعبة القياسية، إذ يعرف اللاعبون مكاسبهم الشخصية وقرارات الآخرين، لكن تختفي هذه الأهمية في اللعبة ذات الإصدار المتقدم حين يستطيع اللاعبون الحصول على معلومات أكثر عن مكاسب زملاء المجموعة، وهذا يشير إلى أن اللاعبين يظهرون تعاونًا مشروطًا بناءً على ما يفعله الآخرون، فقد يقلدون بطبيعة الحال ردود أفعال الآخرين لأنهم غير متيقنين، وهذا يفسر انخفاض التقليد في اللعبة الأكثر تطورًا، إذ تكون تكلفة أفعالهم وفوائدها أوضح.

[caption id="attachment_93008" align="aligncenter" width="597"]<a href="https://www.ibelieveinsci.com/wp-content/uploads/drsg.png"><img class="size-full wp-image-93008" src="https://www.ibelieveinsci.com/wp-content/uploads/drsg.png" alt="يظن بعض الاقتصاديين أن الناس يدفعون لمساعدة الآخرين بالطريقة نفسها التي يدفعون بها ثمن الموز لأنهم يتلذذون بفعل ذلك" width="597" height="396" /></a> يظن بعض الاقتصاديين أن الناس يدفعون لمساعدة الآخرين بالطريقة نفسها التي يدفعون بها ثمن الموز لأنهم يتلذذون بفعل ذلك[/caption]
<h2>نعم للثورية، لا للإيثار</h2>
تعتمد النظرية الاقتصادية القياسية على فكرة الاختيار العقلاني مع المحافظة على أن اختيارات الأشخاص ستكشف تفضيلاتهم باستمرار، ما يعني أن قراراتك المُكلفة قد تستخدم لمعرفة تفضيلاتك ورغباتك. كم تفاحةً تريد؟ هل تفضل التفاح على البرتقال؟

[caption id="attachment_93007" align="aligncenter" width="237"]<a href="https://www.ibelieveinsci.com/wp-content/uploads/5e4.jpg"><img class="size-full wp-image-93007" src="https://www.ibelieveinsci.com/wp-content/uploads/5e4.jpg" alt="الناس ليسوا مجرد روبوتات ذات مصالح ذاتية" width="237" height="315" /></a> الناس ليسوا مجرد روبوتات ذات مصالح ذاتية[/caption]

مع ذلك، يعتمد أحد النجاحات المبكرة لمنهج السلوك الاقتصادي على إظهار أن تصرفات الأشخاص لا تشبه تصرفات الروبوتات ذات المصلحة النفعية العقلانية. بالمقابل، لا يُعد الأشخاص مثاليين، فهم متناقضون غالبًا -يفضلون التفاح على الموز، والموز على الجزر، لكن الجزر على التفاح- ويتخذون خيارات تضر بمصالحهم.

للمفارقة، وصلت دراسات مشابهة إلى استنتاج مغاير عندما يجب على الأشخاص اتخاذ قرارات اجتماعية، فقد اختار العديد من الباحثين الاحتفاظ بالافتراض العقلاني مع رفض افتراض النفعية الذاتية، الذي ينتهي بأن الأشخاص لا يرتكبون الأخطاء، بل يفضلون الإيثار.

تدعم دراستنا فكرة أنه بمرور الوقت على ألعاب السلع العامة، يتعلم الأشخاص على الأرجح كيفية تحسين مدخلاتهم بمعزل عن أي دوافع إيثارية.

<strong>اقرأ أيضًا:</strong>

<a href="https://www.ibelieveinsci.com/?p=91515">التدمير الخلاق</a>

<a href="https://www.ibelieveinsci.com/?p=80219">ما الفرق بين مستوى المعيشة وجودة الحياة؟</a>

ترجمة: يوسف حمد

تدقيق: راما الهريسي

مراجعة: أكرم محيي الدين

<a href="https://theconversation.com/does-behavioral-economics-show-people-are-altruistic-or-just-confused-36170?fbclid=IwAR1Br7doWaRzsxxxHWR9682faCOhAkinpf-htfurcg3Z2hdzxzIZ0DpJin0">المصدر</a>

يوسف حمد

الأعمال

دورة الائتمان

فهم أنواع القروض المختلفة

جائزة نوبل في العلوم الاقتصادية لعام 2020

هل يفضل الناس الإيثار؟