وُضِع تأمين حماية القرض ليساعد حاملي بوليصات التأمين عند الحاجة إلى توفير دعم مالي، بوسع هذا التأمين المساعدة على تغطية أقساط القرض الشهرية وحماية المؤمَّن عليه من الإخفاق سواء أكانت الحاجة ناتجة عن الإعاقة أم عن البطالة. وتُعرف سياسة حماية القرض بأسماء مختلفة حسب البلد، ففي بريطانيا غالبًا تُسمى التأمين ضد الحوادث أو تأمين البطالة أو تأمين الفصل من العمل أو ضمان حماية قسط التأمين، تقدم كل هذه الأسماء تغطية ائتمانية متشابهة كثيرًا. في الولايات المتحدة الأمريكية تُسمى تأمين حماية الدفع، ولها أشكال متنوعة بالتزامن مع الرهون العقارية والقروض الشخصية وقروض السيارات.
كيف يعمل تأمين حماية القرض؟
يساعد تأمين حماية القرض حاملي البوليصات على الالتزام بتسديد ديونهم الشهرية لمبلغ محدد مسبقًا، يقدم هذا النوع من البوليصات التأمينية حماية قصيرة الأمد، ويوفر تغطية ائتمانية عامة مدة 12 – 24 شهرًا حسب الشركة وبوليصة التأمين. تُستخدم هذه البوليصات لتسديد القروض الشخصية أو قروض السيارات أو البطاقات الائتمانية، وتُمنح إلى أشخاص بعمر 18 – 65 عامًا لديهم وظيفة ثابتة حين شراء البوليصة، قد يكون المشتري مؤهلًا للحصول على بوليصة التأمين إذ كان موظفًا بعقد طويل الأجل بما لا يقل عن 16 ساعة عمل أسبوعيًا، أو إذا كان صاحب عمل مستقل مدة زمنية محددة. ويوجد نوعان مختلفان منها:
بوليصة التأمين الأساسية: لا يعتمد هذا النوع على عمر حامل البوليصة أو جنسه أو مهنته أو عاداته في التدخين، يحدد حامل هذه البوليصة مقدار تغطية التأمين التي يريدها، يُعد هذا النوع واسع الانتشار بين مقدمي القروض، ولا تُدفع إلا بعد فترة الاستبعاد الأولى البالغة 60 يومًا، ومدة التغطية القصوى 24 شهرًا.
بوليصة التأمين المرتبطة بالعمر: تتحدد التكلفة حسب العمر ومقدار التغطية الذي يطلبه حامل البوليصة، وهذا النوع من البوليصات متوفر في بريطانيا فقط، ومدة التغطية القصوى 12 شهرًا، قد يكون سعرها أرخص لمن هم أصغر عمرًا، لأنه وفقًا لشركات التأمين، حاملي بوليصة التأمين الأصغر عمرًا يميلون إلى تقديم مطالبات أقل.
وقد تتضمن بوليصات حماية القرض أحيانًا إعانة الوفاة وذلك حسب الشركة. وفي الحالتين يدفع حامل بوليصة التأمين قسط تأمين شهري مقابل ضمان أن بوليصة التأمين ستُدفع عندما لا يتمكن حامل البوليصة من سداد مدفوعات القرض.
يقدم مزودو خدمات التأمين تواريخ بداية تغطية تأمينية مختلفة، عمومًا بوسع حامل بوليصة التأمين أن يقدم مطالبة بعد 30 – 90 يومًا من البطالة المستمرة أو من تاريخ بدء بوليصة التأمين حال العجز عن العمل، ويعتمد المبلغ الذي ستدفعه التغطية على بوليصة التأمين.
ما التكاليف؟
تعتمد تكلفة تأمين حماية الدفع على بلدك ونوع البوليصة التي تختار، وهل هي أساسية أو متعلقة بالعمر، وكم قيمة تغطية التأمين التي ترغب في الحصول عليها، قد يكون تأمين حماية القرض مكلفًا للغاية، وقد ينتهي بك الأمر بدفع قيمة أعلى من أجل التغطية إذا كان لديك تاريخ ائتماني ضعيف.
إذا كنت تظن أنك بحاجة إلى هذا النوع من التأمين فعليك البحث عن مجموعة تأمين مُخفضة تمنح هذه الخدمة. عمومًا، تُعد أقساط التأمين من طريق البنوك الكبرى والمقرضين أعلى مقارنةً بالوسطاء المستقلين، وتُباع أكثر البوليصات التأمينية عند الحصول على القرض. بوسعك شراء التأمين منفصلًا وبتاريخ لاحق ما يوفر مئات الدولارات. ويستطيع المقرض إضافة تكلفة التأمين إلى قرض الرهن العقاري أو البطاقة الائتمانية أو أي نوع آخر من القروض، يحسب حينها الفائدة على كليهما ما قد يضاعف تكلفة الاقتراض. احصل على البوليصة الأكثر ملائمة لاحتياجاتك وظروفك الحالية، وإلا قد ينتهي بك الأمر بدفع أكثر مما عليك دفعه.
إيجابيات الحصول على حماية القرض وسلبياته
قد تكون بوليصة تأمين حماية القرض مثمرة عندما تختار بوليصة غير مكلفة وتمنح تغطية مناسبة لك، وذلك حسب جودة بحثك عن البوليصات التأمينية المختلفة، وفيما يخص الرصيد الائتماني -رقم لتقدير أحقّية شخص بالاقتراض بناءً على تحليلات مرحلية لملفاته الائتمانية- فالحصول على تأمين حماية القرض يساعد على الاحتفاظ به لأن البوليصة تمكنك من مواكبة مدفوعات القرض، وبدفع قروضك في الأزمات الاقتصادية لن يتأثر رصيدك الائتماني.
لن يساعدك الحصول على هذا النوع من التأمين بالضرورة على خفض معدلات الفائدة على القرض، كن حذرًا من مقدمي القروض عند شراء بوليصة التأمين، فقد يوحون لك أن الفائدة على قرضك ستنخفض إذا اشتريت تأمين حماية الدفع من طريقهم، لكن هذا غير حقيقي، فاختلاف قيمة فائدة القرض يرجع ببساطة إلى تحويل التكلفة إلى بوليصة تأمين حماية القرض.
مم يجب أن تحذر؟
ليس من الضروري شراء تغطية تأمين حماية الدفع للحصول على القرض، قد يدفعك بعض مقدمي القروض لتصديق ذلك لكن بوسعك بالتأكيد شراء خطة حماية الدفع من مزوّد تأمين مستقل بدلًا من شرائها من الشركة التي قدمت القرض في الأصل.
قد تتضمن بوليصة التأمين العديد من الشروط والاستثناءات، لذا يجب عليك مراجعة كل هذه الشروط والاستثناءات قبل أن تقرر أن هذه البوليصة المحددة هي الأفضل لك. قد لا تحتاج إلى هذا النوع من التأمين إذا كنت تعمل بدوام كامل وتحصل على مزايا من صاحب العمل، لأن العديد من الموظفين مشمولين بالتأمين من وظائفهم، التي تستمر في الدفع حال العجز أو المرض ستة أشهر وسطيًا.
تحقق من أهليتك لتقديم المطالبات عند مراجعة الشروط واستثناءات البوليصة، فآخر ما تريده عندما تحدث أشياء غير متوقعة أن تكتشف عدم أهليتك لتقديم المطالبة. لسوء الحظ، تبيع بعض الشركات المفتقرة إلى القيم الأخلاقية بوليصات تأمين للعملاء الذين لا يمتلكون الأهلية لذلك، كن دائمًا على دراية كافية قبل أن توقع على عقد التأمين.
تحقق من معرفتك بجميع شروط وظروف واستثناءات تأمين حماية القرض، واطبع هذه المعلومات إذا كانت متوفرة على الموقع الالكتروني لشركة التأمين، أو اطلب من الشركة إرسالها لك بالفاكس أو البريد الإلكتروني أو البريد قبل توقيع العقد. ستوفر أي شركة محترمة جميع هذه المعلومات لعميلها المحتمل، وإذا ترددت الشركة بأي طريقة في تزويدك بتلك المعلومات فاستبدل بشركة التأمين شركةً أخرى.
تتنوع بوليصات التأمين، ولهذا راجع البوليصة بعناية، إذ لا يسمح بعضها باستلام مدفوعات في ظل الظروف التالية:
- العمل بدوام جزئي.
- العمل لحسابك الخاص.
- عدم القدرة على العمل بسبب ظرف طبي موجود مسبقًا.
- العمل بعقد قصير الأمد.
- عدم القدرة على القيام بأي عمل آخر بدلًا من عملك الحالي.
حاول التعرف على المشكلات الصحية المستثناة من تغطية التأمين، فمثلًا وبسبب التشخيص المبكر للأمراض، لم تعد أمراض مثل السرطان والنوبة القلبية والسكتة الدماغية تستدعي المطالبة بقيمة بوليصة التأمين لأنها لا تُعد حرجة كما كانت عليه قبل سنوات.
الخلاصة
عند البحث عن قرض أو تأمين حماية الدفع اقرأ بتمعن الأحكام والشروط والاستثناءات الخاصة بالبوليصة قبل أن تلتزم بها، وابحث عن شركة حسنة السمعة، واتصل بمؤسسة حقوق المستهلك في بلدك، لتلقي الإرشاد حول مقدمي خدمات التأمين الموثوقين أخلاقيًّا.
راجع حالتك الاقتصادية المحددة بالتفصيل لتكون واثقًا عند الحصول على البوليصة بأنها الإجراء الأمثل لك، فليس ضروريًا أن تناسب بوليصة حماية القرض ظروف جميع الأشخاص. حدد في البداية لماذا قد تحتاج إليها، وتحقق من وجود مصدر دخل آخر للحالات الطارئة من مدخرات عملك أو أي مصدر آخر، وراجع جميع الاستثناءات والشروط، هل تكلفة التأمين ملائمة لك؟ هل أنت واثق بالشركة المسؤولة عن بوليصتك التأمينية؟ يجب أن تدقق في كل هذه الاستفسارات قبل اتخاذ قرار مهم كهذا.
اقرأ أيضًا:
ما الفرق بين شركات التأمين والمصارف؟
ترجمة: يوسف حمد
تدقيق: محمد حسان عجك
مراجعة: أكرم محيي الدين
